提升长护险支付能力，商业保险大有可为。近日，应监管部门自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的要求，国寿寿险、人保寿险等公司陆续启动寿险保单责任转换为长期护理保险责任业务——在投保人提出申请的情况下，保险公司将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过一定责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

“充分利用存量寿险产品开展转换业务，有利于在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，更充分地满足百姓长期护理需求。”王向楠说，商业机构在这一领域要加快创新，积极作为，有效补充政策性长护险尚未覆盖的需求。

进一步优化制度供给，在规范前提下进行创新

党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。

采访中，多位专家表示，实施积极应对人口老龄化国家战略，更好实现“老有所养”，需要进一步优化制度供给，持续做强“第三支柱”。

“应提升政策效能，帮助更多群体加强养老保障。”中国人民大学教授董克用举例说，农村进城务工人员加入了城乡居民基本养老保险，但从保障水平看仍有提升空间。未来，应创新相关机制，吸引长期进城务工群体更积极地参与到“第三支柱”当中。

“对金融管理部门而言，要优化完善监管举措，促进养老‘第三支柱’规范发展。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说，商业养老保险发展要始终在规范的前提下进行创新，确保资金安全、稳健增值。“在积累期，要对公众参与商业养老保险提供适当激励，降低交易成本，提升产品性价比；在领取期，重点是要为消费者提供长期稳健保障，更大力度鼓励发展能够终身领取的产品。”

“对产品供给而言，没有‘最好的’，只有‘最适合’。每个消费者的年龄阶段、家庭情况、财富状况、风险偏好等各有不同，养老投资需求也因而千差万别。”董克用说，对各类金融机构而言，这既在差异化、精准化地进行产品设计方面提出挑战，也带来巨大市场机遇和发展空间。金融机构应及时了解不同客户群体实际需求，有的放矢进行产品设计。

对部分客户来说，金融产品条款往往具有一定专业性，有的甚至复杂难懂，影响消费意愿甚至埋下营销误导隐患。对此，业内人士建议，金融机构应加强养老产品的“适老化改造”，在合规前提下优化产品推介信息。同时，营销人员也要提升服务能力，帮助不同客群选购合适的产品。

“金融机构应通过多种渠道加强相关政策宣介，帮助消费者更好理解政策、准确认识产品。同时，按照监管要求，加强营销队伍建设，不断优化投保流程，提升产品可得性。” 平安养老险党委书记、董事长甘为民说。（记者 屈信明 葛孟超）